怎样培养孩子的金钱观念？

　　在这个世界上，金钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。

　　这句话虽然语近调侃，但反映的却是我们和孩子都需要面对的现实。不过，并不是每一位父母都能意识到孩子理智花钱的好处。说起来，这方面的能力，真的可以帮孩子避免很多高昂代价呢。

　　前几年一度流行的一句口号“再穷不能穷教育，再苦不能苦孩子”，相信被不少人当成向孩子敞开钱包的理由。只要孩子说一声“要”，父母就能给他们买到，这并不是一件好事。不过，无论我们拥有多少财富，一定要让孩子明白应该怎样看待和使用金钱。

　　我们可以用钱给他们买食品和漂亮的衣服，但无法用钱买到有关钱的智慧，这需要付出时间和耐心。

　　经常有父母问，到底什么时候应该让孩子接触金钱观念呢？研究表明，其实孩子3岁时就能学点钱的知识了。还有学者的答案是：当小孩会说“给我”这个词的时候就可以开始教了。

　　孩子越早接触金钱观念，就越能在长大后比其它孩子有金钱责任。美国威斯康星大学麦迪逊分校的教授凯伦。霍顿指出：小孩子养成良好的理财习惯，并不需要多强的数学能力。他们只需要理解那些基本但很重要的概念就行了。

　　从孩子出生时，金钱就已经与他们扯上关系。当孩子看见父母为各种项目付费，并且开始用钱在报摊或便利店进行消费，就已经模糊地了解了金钱的力量，它能满足生活上的一切需要。

　　反而是父母经常忽略这一点，误认为金钱观念就是讨论投资和储蓄等等，或者认为不让孩子接触金钱观念，可以使他们更专注于学习。其实这种态度不过在逃避问题。

　　对一个孩子来说，他需要从小知道金钱观念包括四个方面：收入、支出、财产与负债。

　　我们都知道洛克菲勒，因为这是美国财富的标志。尽管这个家族富甲天下，但从未放松对孩子的教育：

　　小洛克菲勒有五个孩子，从七岁开始，每周只可以领到三角钱“津贴”，但必须还要分成三部分：自己花、储蓄、施舍。每当孩子领津贴的时候，小洛克菲勒还会给他们发一个小账本，让他们用来记载每一分钱的用途和时间，因为每项开支都要有理由。周末进行检查，如果哪个孩子漏记了一笔账，就罚他五分钱。而记录无误的那个则可以得到五分钱的奖励。

　　把每个消费项目做记录，这其实就是预算消费的起步。孩子一般喜欢模仿父母，开始时，可以让他观察大人怎样把消费项目一笔笔地记录下来。

　　俗话说：“喊破嗓子，不如做出样子。”一个好榜样是至关重要的，如果父母没有金钱纪律，孩子就不可能会有金钱观念。同样的道理，若父母没养成消费的预算习惯，孩子不可能会做同样的事情。

　　在消费心理中，有一个著名的“棘轮效应”：它是指人的消费习惯一旦形成就具有不可逆性，而且很容易向上调整，不容易向下调整。特别是在短时间内，即使收入水平下降，消费是不可逆的，其习惯效应非常大。

　　明白了这一点，也就知道了何以要教孩子学习区分需求、欲望和愿望，为未来明智消费观念做准备。

　　在今天这个消费时代，如果孩子只懂得如何花钱，铺天盖地的广告鼓吹消费带来的愉悦感，会影响孩子们的消费观，很容易使他们花钱大手大脚。如果出现这苗头，也怪不得学校，因为学校即使教理论，也无法让孩子从实践中认识。

　　在给孩子日常的零用钱时，必须对用钱的项目加明确，并说明对消费项目的标准和衡量，而且孩子也要认同这些项目和标准。比如说好是用于午餐钱和车费，但如果发现他不吃午餐或者走路回家，就需要了解他想把省下来的钱用于何处。

　　孩子如果有其它消费要求，也需要量入为出，有所规范。特别是一些大笔的消费开支，必须和父母商量。如果得到认同，可以支付全部或部分费用。在孩子要用自己的零用钱和储蓄进行支付时，也要要求他必须有适当合理的安排，比如说购买IPAD或名牌包是否合理。

　　富兰克林。罗斯福是美国历史上唯一连任四届的总统。他不仅治国有略，而且教子有方。在钱财的支配上，他绝不让孩子放任自流。

　　有一次，他的一个儿子在一次旅行中买了匹好马，却没有了回程的路费，便打电话要求父亲帮助。父亲回答说：“你和你的马游泳回来吧！”最后，儿子只能卖掉马，买票回家。从此，他记住了不能无计划用钱的道理。

　　对于不必要的消费，不要告诉孩子付不起钱，而一定要提醒孩子权衡它的价值。如果你告诉孩子你买不起，那么下次孩子看见你买其它贵重的非必需品时，就会困惑。

　　可以从定期给孩子的零用钱或者节日收到的利是中，强行扣下一部分用于存款，从先期的强迫到孩子自愿，每次都存一部分，帮孩子树立起将可支配收入分成储蓄和消费两项进行管理的理财理念。注意不要拒绝孩子需要支取部分存款的需求—这样可能导致他们再没兴趣存钱。

　　要告诉孩子理财相对于消费的意义。你可以解释和演示存钱能赚取利息的过程。让孩子在银行开个户口，存一些钱进去，然后通过计算利息，来认识钱在复利的基础上能快速积累。

　　可以尝试让孩子记一些自己要达到的财务目标，帮助培养他们的独立性。孩子自己做出的消费决策无论是否合理，都能从中受益。几乎每个玩具都能成为他们所努力的目标。

　　有个故事说，一位神父到了天堂，发现天堂的一隅堆积了各式各样的礼物，从豪宅名车到钻石，应有尽有。神父问：“这些礼物为什么没有主人？”

　　圣彼得答：“因为人们祈求了，上帝也应许了，可是人们往往等不及就改了愿望，于是这些礼物也就永远送不出去。”

　　没有目标的孩子很少能达成所愿，而有了目标又动辄改变的孩子，结果也好不到哪里去。

　　在你孩子足够大的情况下，禁止他申办信用卡反而可能激起他的逆反心理，可以为他申办一张信用卡副卡(主卡当然由父母持有，主卡可限制副卡的消费金额)，以培养孩子先消费后还款的理财理念。

　　当然，你也可以告诉孩子你做了哪些投资，告诉他什么叫“资产配置，分散风险”，比如你买黄金和房地产并在银行有定期存款，为了让资产更安全。也可以向他解释投资股票的好处，以及股票是如何运作的，甚至可以让他参观一下你买卖股票的操作。

　　另外，在孩子的理财课堂中，不可缺少义务与慈善的元素。在体验理财的同时，也能让孩子学习承担社会责任。

　　财富如水。如果是一杯水，可以独自享用；如果是一桶水，你可与家人分享；但如果是一条河，就必须要学会与人分享。告诉孩子税收是怎么回事，我们为什么要纳税；教他每年一次性或是按月捐献出一笔资金到慈善项目中。

　　如果你的孩子对数字特别敏感，并且对投资了解得比你还清楚，那么，为什么不考虑把他培养成下一个索罗斯呢？

    中国青年出版社授权摘自《就把孩子当孩子》